50代でFIREめざしているときちです。
先日、65歳が見えてきた兄と老後の資産についてちょっと話す機会があったので、65歳からの資産形成ってどうなんだろうなぁと思い、その時の会話の特徴や考えていたことを書き連ねてみます。
あくまで、考え方の一つですので、参考程度にご覧下さい。
資産形成してこなかった兄との会話
兄はあと数年で65歳になります。
先日、会話していたときに、65歳以降の生活について話が及び、珍しくお金の話になりました。ただ、「資産いくらあるの？」など、具体的な話ではなく、抽象的かつ概括的な話ですので、その点はご容赦ください。
雇用形態は現状の典型的なパターンで、60歳で一度退職し、再雇用され現在も雇用継続中となりますが、即ち、既に退職金はもらっていることになります。
その退職金の使い道ですが、子どもの奨学金を精算したり、車や時計を購入したようですが、資産形成は全く行ってこなかったようです。
典型的な昭和世代のマインドで、投資に対する一種の嫌悪感に近い感情をもっているので退職前もそうですが、退職金受領後も一切投資は行ってこなかったようです。
そうすると65歳以降は、年金収入と退職金の残金のみで生活することになります。
その点で、若干、不安を持っているような感じでした。
「投資はやっているのか？」
と、珍しい質問を投げかけてきたので、おそらく資産形成してこなかったことを少し悔いているのかもしれません。
でも、今から投資する気はなさそうで、その代わりに高級な時計を購入し、リセールできる現物の資産として保有したとのことでした。
年金はいくらもらえるのか
平均的な年金受給額については、厚労省年金局が公表しており、その内容は過去記事で報告しました。
詳細は過去記事をご参照いただきたいのですが、その時に公表された平均年金受給額は月額15万円強とのことです。
都市部で生活するには、これでは足りないですね。
兄の年金受給予定額は確認していませんが、相応の年収だったと思いますので、おそらく年金額は20万円前後になるんじゃないかなぁと思います。
奥さんの収入（労働または年金）を合算して、支出を抑えれば生活はできるかもしれませんが、やはりちょっと厳しいと思います。
なので、当人も漠然とした不安を抱いているんだろうなぁと。
退職金の残金もある程度あるんでしょうが、数千万にはならないと思いますし、預金として保管しているだけですので、65歳までに資産が増加することもありません。
本人は仕事が大好きなので、「65歳以降も仕事する」と明言していますので、当面、経済的に困窮することはないんでしょうね。
65歳から資産形成はできないのか
ふと思ったのは、「65歳から資産形成してもいいんじゃないか」ということ。
兄は投資する気はなさそうでしたので、そのことはふれませんでしたが、自分が同じ立場だったらどうだろうなぁと考えてみました。
資産形成は、過去記事で都度書いてきましたとおり「長期運用」が大前提となるため、どうしても65歳からの運用は「意味が無い」と思いがちです。
本当にそうなんでしょうか？
長期運用は10年以上の期間が理想的なんでしょうが、5年位でも充分長期運用の範疇になると思います。
過去記事でも掲載しましたが、65歳から資産形成しても、70歳、80歳の人生を考えた場合、充分、投資期間は確保出来ますし、70歳までと考えても5年は確保できます。
普通預金や定期預金に寝かしておいても、1％を下回る金利では、インフレにも追いつかない状況で、むしろ資産価値が低下するだけです。
それであれば、NISAを利用して運用をはじめてもいいですし、リスクが比較的低い債券で運用してもいいかもしれません。
私が兄と同じような状況であれば、一日もはやくNISAをはじめると思います。
一括投資は危険ですから、退職金の残金によって確実に保有しておく「生活防衛資金」をまずは確保した上で、積立投資をはじめながら、余力資金を成長枠と債券へ振り分けると思います。
これによって、最低でもインフレ率にまけない運用益は得られますし、うまくいけばそれを上回る運用益を得られるかもしれません。
AIにも聞いてみた
今回、65歳からの資産形成について、AIにも聞いてみました。
いつもはチャッピーのお世話になっていますが、今回はGeminiに聞いてみました。
以下、AIの回答です。
65歳からの資産形成、決して遅すぎることはありません！むしろ、人生100年時代と言われる今、65歳は「資産をどう守りながら、寿命に合わせて伸ばしていくか」を考える非常に重要なタイミングです。
2026年現在の状況を踏まえ、無理なく進めるための3つのポイントを整理しました。
1. 「プラチナNISA」などの最新制度をチェック
現在、65歳以上のシニア層を対象とした新しい非課税制度「プラチナNISA（仮称）」の導入が注目されています。
- 特徴: 従来のNISAでは対象外だった「毎月分配型」の投資信託などが選べるようになる見込みです。
- メリット: 「資産を増やしながら、毎月の生活費として一部を受け取りたい」というニーズに合致しています。
- 注意点: 分配金は「元本の取り崩し」になることもあるため、中身をよく理解して選ぶ必要があります。
2. 「守り」と「攻め」の黄金比をつくる
65歳からは、現役世代のような「一発逆転」を狙う投資ではなく、「大負けしないこと」が最優先です。
- 守り（安定資産）: 資産の5〜7割程度は、個人向け国債（変動10年）やネット銀行の定期預金など、元本割れリスクの極めて低い場所へ。
- 攻め（運用資産）: 残りの3〜5割を、NISAなどを活用して世界株や国内株のインデックスファンド（投資信託）へ。
- おすすめは、リスクを抑えた「4資産均等型」（国内株・外国株・国内債券・外国債券に25%ずつ）のようなバランス型ファンドです。
3. 「iDeCo」の出口戦略と継続
もし現在iDeCo（個人型確定拠出年金）に加入されている場合、2026年時点では65歳まで加入可能（厚生年金被保険者の場合）です。
- 受け取り: 一時金（一括）で受け取って退職所得控除を使うか、年金形式で少しずつ受け取って公的年金等控除を使うか、ご自身の他の収入（年金）との兼ね合いでシミュレーションするのが賢明です。
⚠️ 大切なアドバイス
65歳前後の方は、銀行や証券会社の窓口で「退職金運用」などの名目で、手数料の高い商品を勧められやすい傾向にあります。
- 「元本保証」かつ「高利回り」という話には乗らない
- 中身が複雑な商品は避ける
- 一括で投資せず、時期を分けて少しずつ始める
まずは、今後10年以内に使う予定のない「余裕資金」がどのくらいあるか、ざっくり把握することから始めてみてはいかがでしょうか？
以上です。
AIの回答の感想
AIって本当にすごいですね。
回答の内容は、すごく説得力ありますよね。
証券会社窓口で「手数料の高い商品」をすすめられることに注意喚起する内容まであったことに驚きました。
本当に、これだけは注意して欲しいと、私も思います。
いまは、ネットで証券口座を開設できますし、ネット証券であれば手数料も低い（ないしは無料）ですし、何より手数料が低いインデックスファンドを利用すべきだとも思うところです。
まとめ
結論からすると、「65歳からでも資産形成は間に合う」と、個人的には思います。
資産形成は1日でも長く市場にいることが大切ですので、運用をはじめるのであれば、悩むより行動ですね。
ただ、焦って行動すると思わぬ落とし穴があったりしますから、慎重に行動することも忘れずにしてください。
年金だけで老後生活が送れればいいのですが、現状は年金だけでは生活できませんね。
私も人ごとではありませんので、老後にむけた資産形成はしっかりと行っていきます。
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