50代でFIREめざしているときちです。
iDeCoの制度改正によって、「結局、年金は破綻するのか」「年金はアテにするなってことなのか？」といった声があがり、ヤフーニュースでも取り上げられていました。
結論からいうと、年金の破綻はないと思いますが、年金だけで生活設計できるものでもない、といったところです。
今日は、思うところふくめ、書き連ねてみます。
では、いってみましょう。
iDeCoの改正
iDeCo改正前の制度概要については、過去記事で紹介していますので、ご興味あるかたは過去記事をまずはご参照ください。
今回、報道された内容はiDeCo改正に関することで、政府の経済財政運営方針や令和7年度税制改正の中で、iDeCoなど拠出限度額の引き上げや60～70歳の加入拡大など、老後資産形成の強化策が議論されているとのこと。
さらに、政府方針や審議会資料で、50歳以上限定の「追加拠出枠」の検討・制度設計が進んでいる段階とのことです。
iDeCoは私的年金ですので、「自助努力」を促す方策とみられてもしょうがないですね。
2025年の年金制度改正時に、いわゆる「氷河期世代」対策が必要と銘打ったものの、結局は氷河期世代対策は具体化出来ず、今回のiDeCo改正へつながったとみられます。
iDeCo改正議論をうけたSNSでの反応
今回のiDeCo改正議論報道をうけ、SNSで様々な反応があったようです。
ニュースでは、そうした声をいくつか取り上げていました。
・老後の年金制度は破綻するからアテにするな、という意味になるのではないか。
・若いころに正社員になれず、賃金水準がずっと低く、そもそも投資に回すお金がない。
→正社員になれた人や成功者との資産格差は広がる一方である。
・20代〜40代の「積み立てるべき時期」を失ったのに、50代になってから「さあ投資をして老後に備えろ」というのは現実をみていないのではないか。
・政府の失政で生まれた氷河期問題を、最後は本人の「自助努力」で帳尻合わせをさせられるのではないか?
といったところです。
確かに、年金制度を拡充せず、iDeCo改正で自己投資は推進するとなれば、「自分でなんとかしてくれ」とのメッセージと解釈してしまいますね。
年金制度の位置付け
ニュースでは、年金制度の位置付けについても解説されていたのでご紹介します。
そもそも、年金制度の位置付けについて、政府と国民では乖離があるとしたものです。
厚生労働省の公的資料では、基礎年金について（社会保障審議会年金部会の資料） 「基礎年金の水準は、老後の生活の基礎的部分を保障するものとして決定されている」 と記載されています。
さらに、厚生労働省が公的年金制度の考え方をまとめた資料でも、「世代間扶養により老後の生活を支えることのできる年金を保障し、生活の基本的な部分を保障する仕組み」 といった説明があります。
これらにより、多くの人が「老後の生活は年金で守られる」と考え、贅沢しなければ生活できるものだと解釈しているのでは、と説明しています。
しかし、公的資料では、まず憲法25条で保障されている「健康で文化的な最低限度の生活」について、「国民の自助努力によって達成されることが基本であり、老後の生活についても、公的年金を中核としつつ勤労収入や私的年金貯蓄等の自助努力を組み合わせて必要な費用を賄うことを基本におくべきである」とのことです。
まじかーーー。
さらに、社会保障審議会年金部会の資料でも続けて、「基礎年金は老後の生活の全部を支えるものではなく、老後に備えた個人の貯蓄や私的年金等の自助努力もまた、老後の生活を支える重要な手段である」 と記載されているようです。
私もそうですが、一般的に公的年金とは「老後生活を支える収入」と考えていると思いますが、それは勘違いですよ。といった内容の報道でした。
なお、社会保障審議会とは、厚生労働大臣の諮問機関です。
公的年金制度は破綻するのか？
こうした報道があると、必ずでてくる声が「将来、年金はもらえなくなる」「公的年金制度は破綻する」という極端な論調です。
過去記事でも記載しましたが、公的年金制度が破綻するようなことがあれば、破綻・廃止を決定した政党は間違いなく潰れますし、さすがにそのような議論が浮上した段階で、国民が黙っていないと思います。
先日、厚生労働省の方とお話しする機会がありましたが、やはり「公的年金制度が破綻することはない」と明言していますし、制度維持に向けて努めています。
ただ、「破綻」しないだけで、私たちが普通に思っている「老後は年金でまなかう」ための制度には、ならないでしょうね。
なので、「年金が破綻する」「年金はもらえなくなる」は、正直言ってあり得ないとは思いますが、「年金だけで老後の生活設計がたてられる」ような社会には、少子高齢化社会が深化している現状を踏まえると、中々厳しいかなぁと、個人的には思うところです。
老後の生活費はどうしたらいいのか
個人的な気持ちとしては、「公的年金だけで一般的な生活ができるような制度改善」を強く望んでいますが、望んでいるだけで何も手を打たないと、悲惨な老後を迎えます。
なので、可能な範囲で安定した老後生活にむけた「資産形成」は必須ですよね。
なんてこったい。
iDeCoは非常によい制度ではあるので、私はiDeCoも活用して老後にむけた資産形成はおこなっています。
「政府の口車にのるのか」といった過激な声も一定あったりはしますが、文句を言っているだけでは自分を守れませんし、良い制度はしっかりと活用する方が、健全じゃないかなぁと思っています。
過去記事でも記載しましたが、iDeCoやNISAは節税効果もありますので、自己責任による運用ではあるものの、総合的に考えると活用しないのは悪手だと思います。
なお、一応記載しておきますが、わたしは政府の手先ではありませんｗ
まとめ
老後の生活を考えた場合、現行制度では公的年金だけで生活はできませんので、iDeCoやNISAなど節税効果がある有利な制度を充分に活用し、資産形成するのが一番ですね。
自己防衛、自助努力しながら、公的年金制度の拡充もしっかりと訴えていく、この併用が一番ではないでしょうか。
老後を迎えた時に後悔しても手遅れです。
出来ることはしっかりとやっておく、このことが大切ですよね。
わたしも、老後生活と早期FIREにむけて、しっかりと資産形成を継続していきます。
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